Raha III - laenust vabaks

SIIN rääkisin sellest, kuidas ma sain ajuloputuse rahateemal

SIIN kirjutasin Dave Ramseyst ja ESIMESEST SAMMUST

Jätkan Dave Ramsey plaaniga. Nüüdseks on ümbrikusse kogutud 1000 eurot. Isegi kui selleks kulus kokku nt 8 kuud on see seal olemas ja selle üle tasub uhke olla! See on suur hunnik raha, see on teie oma. Tunnete, kuidas juba hingate rahulikumalt? Mina küll hingan 😊

TEINE SAMM – maksa ära KÕIK oma võlad (välja arvatud kodulaen)

Ameeriklastel on meeletutes kogustes krediidivõlgu. Ilmselt ka paljudel eestlastel (meie kuulusime samuti nende hulka). See pole mingi häbiasi, sest inimesed tahavad ilusaid asju juba enne, kui neil selleks raha on. Seda olukorda ei maksa häbeneda, sellega tuleb hoopis tegeleda. Lisaks on õppelaenud, autoliisingud, kodumasinate laenud, väikelaenud (pulmadeks, reisideks) jms. Dave Ramsey soovitab järjestada kõik võlad alustades väiksemast. Kui kõik laenud/võlad on paberil kirjas, tuleks hakata ründama esmajoones kõige väiksemat (loomulikult makstes igakuiselt teiste laenude minimaalseid summasid, mis nõutud). Kõige väiksema võla saab maksud kõige kiiremini ja see eduelamus innustab jätkama (uskuge mind, see toimibki just nii). Meil oli mitmeid võlgu kukil ja see tunne, kui esimene sai makstud, ei unune mul iialgi. Ma põlesin veelgi rohkem, kui varem! Tahtsin niiväga kõikidest võlgadest vabaneda, kaasa arvatud õppelaenudest. Oleme Kaspariga mõlemad omajagu aastaid ülikoolis käinud ja varjupooleks on kindlasti suur hunnik õppelaene, mis meil kahepeale kokku oli varutud. Tahtsime need enneaegselt tagasi maksta.

Praegu loevad paljud seda ja mõtlevad, et mismoodi ma saan maksta rohkem iga kuu, kui ma seda juba teen? Mul ei jää siis elamiseks enam mitte midagi ja sööma peab ka ja lapsed vajavad…

Siin tuleb mängu täielik võlusõna EELARVE. Paljud on seda sõna varem näinud, mõned näevad esimest korda. Meie olime seda sõna varem ka näinud, aga ainult kaugelt ja ehk liigagi kaugelt. Jällegi, siin pole mitte midagi häbiväärset. Istusime Kaspariga maha ja koostasime ühise eelarve.

Kuidas teha eelarvet?

Dave Ramsey andis jällegi head nõu:

1)      Koos elavatel paaridel peab eelarve olema ühine, et asi toimiks.

2)      Eelarve peaks ideaalis olema detailne tabel, mitte lihtsalt: elamine, söömine, arved, auto. Detailne selles osas, et igale kategooriale peaks olema teatud summa. Toon näite meie eelarve alajaotustest:

PÜSIKULUD - üür, kommunaalid, elekter, püsimaksed laenudele (siis, kui neid veel tasusime) jms.

TOIT – toit, mida tarbime kodus.

KODU – majapidamisvahendid, sisustuselemendid.

FUN - meelelahutus, külakost sõpradele, kino, kontserdid.

AUTO - autorent, kütus, uber/transport.

ILU - juuksur, pediküür, meigvahendid/ilutooted, pesemisvahendid.

OODATUD OOTAMATUSED – nt kingitused, igal kuul on kellegi sünnipäev ja sellega on mõistlik arvestada; ootamatu väljasõit; ravimid apteegist, sest pereliige haigestus vms. Igal kuul on ootamatusi, mis on tegelikult lahutamatu ja normaalne elu osa ja sellega on mõistlik arvestada.

EMERGENCY FUND - $1000 ümbrik, kui see on täis, siis see osa liigitub edasi automaatselt edaspidistele säästudele, millest räägin varsti juba lähemalt.

RIIDED - riided, jalanõud jms. Ikka on midagi vaja ja mõistlik on sellega juba eelarves arvestada.

VÄLJAS SÖÖMINE - ei tasu unustada ka seda, et hoolimata eelarvest ja säästlikkusest on oma osa ka meelelahutusel ja toidu nautimisel väljas. Seega on mõistlik see osa eelarvesse sisse arvestada, sest kui võtate ära kõik meeldiva, näiteks loobute nii FUN kui ka VÄLJAS SÖÖMISE eelarvest, siis kahe kuu möödudes võite tabada end olukorrast, kus tahate kogu selle eelarvemajanduse kukele saata. Elama peab ka ikka tänases päevas, isegi siis, kui säästate. Meie seadsime selle alguspäevil nii, et kui minna restorani, siis saaks seda selle eelarve piires teha 1-2x kuus (olevenalt kohast), kui aga valida mõnusaid kiiremaid kohti, siis saab seda muidugi kordades rohkem lubada – valikute küsimus.

Niisiis, mida detailsem on tabel, seda lihtsam on sellest ka kinni pidada. Idee on järgmine: igale kategooriale on antud kindel summa nt TOIT = $ XYZ ja see tähendab, et iga kord, kui käisime poes, siis märkisime täpselt kulutatud summa tabelisse. Järgmisel korral, kui läksime toidupoodi oli täpselt teada, kui palju sellest eelarvest veel alles on, mida toidule võis kulutada. Sama kehtib ka ülejäänud alajaotuste kohta.

3)      Eelarve mõte on seda järgida.

Eelarve on püha lehm, selleks see saigi koostatud. Te ei tee eelarvet selleks, et kuu lõpus uurida - kuidas meil läks? Oi, kas saime enam-vähem lähedale? Ei. Te teete seda selleks, et sellest kinni pidada, muidu see ei tööta. Kui peate oma eelarvest kinni, siis hakkavad juhtuma järgnevad asjad:

ü  Olete enda ja oma kaaslase üle meeletult uhked, et selle esimese kuuga hakkama saite. Ilmselt sõite praekartuleid rohkem, kui varem, aga uskuge mind, see on seda väärt. See, mis nüüd juhtuma hakkab - see on seda väärt!

ü  Teil jääb raha üle, millega kiiresti koguda 1000 eurot ümbrikusse.

ü  Teil jääbki reaalselt raha üle, mille saate suunata oma võlgade maksmisele (ehk maksta neid rohkem kui vaid miinimummaksed).

ü  Kuu alguses te koostate oma eelarve ja ütlete oma rahale, kuhu see kuu jooksul läheb. Kuu lõpus te vaatate oma eelarvet, valate endale ja kaasale välja klaasikese (veel) väga odavat veini ja tähistate, sest raha on läinud sinna, kuhu teie tahtsite. Ilma eelarveta te lihtsalt imestaksite kuu lõpus, kuhu küll see raha läks?! (jah, me oleme selle läbi teinud, täpselt nii see oligi).

ü  Ühel hetkel ei ole teil enam ühtegi võlga. Raha jääb üle, sest teil on ümbrik 1000 euroga juba olemas ning võlad on makstud. Te saate hakata tegelema KOLMANDA SAMMUGA (sellest räägin edaspidi lähemalt).

Jaanuar 2019 oli esimene kuu, kus elasime oma eelarve järgi ja see oli nii põnev! Tegime toite, mida varem polnud teinud, olime loovad. Ja ma ütlen ausalt, toidud olid paremad kui varem! Käisime kohvikus - kõik eelarve piires, sest valisime väga (väga-väga) soodsad variandid, et saaksime seda teha. Käisime ühel korral sõpradel külas, võõrustasime ühel korral inimesi enda juures, ostsime korraliku sünnipäevakingituse, sõitsime uberiga. Seda kõike eelarve piires. Iga tegevus mahtus eelarvesse ja oli läbi mõeldud. Kuu lõpus jäi järgi kogu netosissetulekust 27%, mille suunasime oma võlgade maksmiseks. Mitte iial varem ei oleks meil järgi jäänud sellist summat, mitte iial. Ainult ja ainult tänu eelarvele ja sellest kinni pidamisele.

Veebruar 2019 oli teine kuu - oi kui raske oli! Vaimustus oli üle läinud ja argipäev pressis peale. Hirmsasti tahtsime püsida oma eelarves ja raske oli, meeletult raske. Küsimus ei olnud selles, et meil oleks raha otsas olnud, küsimus oli selles, et me olime oma toidueelarvest palju ära kulutanud, alles oli vaid väikene osa ja tahtsime sinna sisse mahtuda. See võib tunduda jabur, aga kui sul on eesmärk nt maksta ära oma võlg, koguda X summa vms, siis see saab alguse väikestest sammudest, harjumustest. Me saime aru, et olime endaga ehk liiga karmid olnud ja suurendasime järgmisel kuul oma toidueelarvet, et saaks vabamalt asju valida, aga see ei tähenda, et me oma teekonda ei jätkaks. Meie harjumused on tänaseks päevaks muutunud - me ostame teadlikult, iga kulutus on teadlik.

Meie eelarve oli vägagi kokku tõmmatud sellel perioodil, kui oma võlgu tagasi maksime, sest eesmärk oli üllas – võlad võimalikult kiiresti ära maksta. Kui võlad said tasutud (oh taevas, milline üllas vabaduse tunne!), siis muutus ka eelarve natuke lahkemaks.

Pean rääkima veel ka sellest, mis on meie mõttemaailmas täielikult muutunud. Enne oli nii, et kui oli oodata palgatõusu, siis oli oodatav summa oma mõtetes juba ära paigutatud, ära jaotatud, juba elujärge parandatud (ma ei väida sugugi, et elujärje parandamises midagi halba oleks ja räägingi vaid meie näitel). Alates veebruarist 2019 oli meie peres üle kahe aasta taaskord kaks sissetulekut, kuid me ei plaaninud oma kulutustes mitte midagi muuta. Ka palgatõusu korral ei muutnud me ikka veel elukorralduses ja harjumustes mitte midagi. Me jätkasime täpselt samamoodi nagu enne, ajasime näpuga oma eelarves rida, sest see andis meile võimaluse juurde saadud summa hoopis säästa, mis viibki mind sujuvalt KOLMANDA SAMMUNI.

Ilusat nädala algust!